모기지 신청에 필요한 서류: 차용인 유형별 체크리스트

모든 차용인이 제출하는 서류

• 정부 발급 사진 신분증 (운전면허증 또는 여권). 시민권자가 아닌 경우 영주권 또는 비자 서류도 함께 제출합니다.
• 은행·증권·은퇴 계좌 명세서 — 다운페이먼트, 클로징 비용, 예비 자금에 사용할 모든 계좌의 최근 2개월(또는 분기 명세서 1개), 전체 페이지. 이름과 계좌번호가 없는 온라인 화면 캡처는 대부분 거절됩니다.
• 크레딧 조회 동의서 — 렌더가 크레딧 리포트를 조회할 수 있도록 서명한 양식. 이 웹사이트에서는 동의서에 서명하기 전까지 크레딧을 조회하지 않습니다.
• 매매 계약서 — 에스크로에 들어간 뒤, 모든 카운터오퍼와 부속 서류 포함.
• 설명서(explanation letter) — 심사관이 요청하는 경우: 큰 입금, 최근 크레딧 조회, 경력 공백, 주소 이력 등.

W-2 급여 소득자라면

• 최근 30일을 커버하는, 연초 누계(YTD) 소득이 표시된 급여 명세서
• 최근 2년 W-2
• 커미션, 보너스, 오버타임 소득이 있거나 임대 부동산을 소유하거나 미상환 업무 비용이 있으면 최근 2년 개인 세금 보고서 전체
• 재직 확인서는 보통 렌더가 직접 고용주에게 요청하며, 클로징 직전에 구두 재직 확인을 다시 합니다

최근 이직했다면 오퍼 레터와 첫 급여 명세서를 준비하세요. 같은 분야 내 이직은 보통 문제없지만, 급여에서 커미션으로, 또는 자영업으로 바뀌면 서류 요건이 완전히 달라집니다.

자영업자 또는 사업주라면

• 최근 2년 개인 세금 보고서(모든 스케줄 포함)
• 사업체 지분이 25% 이상이면 최근 2년 사업체 세금 보고서(1120, 1120-S, 1065)와 K-1
• 당해 연도 손익계산서(P&L), 그리고 대차대조표를 요구하는 경우가 많음
• 사업 기간을 확인해 주는 사업자 라이선스, 법인 설립 서류 또는 CPA 확인서
• 은행 명세서 프로그램: 세금 보고서 대신 연속된 12개월 또는 24개월 사업체·개인 명세서 — 자영업자 가이드 참고

투자용 부동산, 임대 소득, DSCR 론

• 보유한 임대 부동산의 현재 임대 계약서와 세금 보고서의 Schedule E
• 보유한 모든 부동산의 모기지 명세서, 재산세 고지서, 보험 — 렌더는 이 모두를 부채 비율에 반영해야 합니다
• DSCR 론: 임대 중이면 임대 계약서, LLC 명의로 클로징하면 법인 서류. 개인 소득 서류는 보통 필요 없음 — DSCR 가이드 참고

증여 자금, 재융자, 기타 특수한 경우

• 가족의 증여: 서명된 증여 확인서(gift letter, 렌더가 양식 제공), 증여자의 자금이 보이는 명세서, 고객 계좌로의 이체 증빙. 증여자는 보통 가족이어야 하며 대여금이어서는 안 됩니다.
• 재융자: 현재 모기지 명세서, 주택 보험 증서, 재산세 고지서, 해당 시 HOA 명세서, ARM이거나 특별 조건이 있으면 약정서(note) 사본.
• 이혼 또는 양육비·부양비: 지급하거나 받는 경우, 또는 전 배우자가 모기지에 남아 있는 경우 이혼 판결문 전체 또는 법원 명령.
• 파산·차압 이력: 면책 서류와 설명서. 대기 기간은 프로그램마다 다릅니다.
• 비영주권자: 유효한 비자 또는 EAD와 계속 근무 가능함을 보여 주는 증빙.

심사를 지연시키는 다섯 가지 실수

1. 잘리거나 일부만 있는 명세서. "이 페이지는 의도적으로 비워 둠"이라고 적힌 빈 페이지까지 전체를 보내세요.
2. 출처를 설명할 수 없는 큰 입금. 급여가 아닌 입금이 월 소득의 대략 절반을 넘으면 자금 출처 증빙이 필요합니다. 돈은 신청 전에 옮기고, 진행 중에는 움직이지 마세요.
3. 새 크레딧 개설. 신청과 클로징 사이에 새 신용카드나 자동차 융자를 받으면 부채 비율이 바뀌어 승인이 무효가 될 수 있습니다.
4. 말 없이 이직. 론오피서에게 먼저 알려 주세요. 괜찮은 경우도 있고, 새 승인이 필요한 경우도 있습니다.
5. 서류를 조금씩 나눠 보내기. 첫날 완전한 패키지 하나가 2주에 걸친 이메일 열 통보다 심사관에게 훨씬 빨리 도달합니다.